引直し計算をしても、残ってしまった借金が多すぎます。分割にしても返済できそうにありません。

「個人再生」が適しているかもしれません。

任意整理や特定調停は、通常、引直し計算をしても残ってしまった元金からさらに減額することは、なかなかできません。しかし個人再生の場合は、原則として元金の５分の１まで減額することができます。ただし、元金が１００万円以上５００万円未満の場合、最低１００万円は返さなくてはいけません。そして減額された元金を３年間で支払うことになります。
住宅ローンを抱えている場合、住宅を売却せずに手続を進めることはできますが、住宅ローンは減額されません。